Vamos a ponerlo juntos en una tarjeta. Parece sencillo. Pero cuando se trata de tarjetas de crédito, se agrupan algunos acuerdos muy diferentes y no son lo mismo. Confundirlas puede costarle dinero y dañar su crédito.

Así es como distinguirlos antes de aceptar nada.

Las tres disposiciones (y por qué importa la diferencia)

Usuario autorizado

Se le añade a la tarjeta de otra persona y recibe una tarjeta para usar. No es legalmente responsable de la deuda. El titular principal de la cuenta debe cada dólar, incluso los cargos que haga. 

La cuenta puede aparecer en su informe de crédito, lo que puede ayudarle a construir crédito, pero si el titular principal hace que el saldo se acumule o paga tarde, eso también puede perjudicar su crédito.

Titular de cuenta conjunta

Usted y otra persona poseen la cuenta. Eso significa que cada uno es totalmente responsable de todo el balan, no solo de su parte, ni solo de sus propias compras. Ambos pueden usarla, y aparece en ambos informes de crédito.

co-firmante

Usted promete pagar si la persona principal no lo hace. Las verdaderas tarjetas de crédito co-firmantes son mucho menos comunes hoy en día, pero la responsabilidad es similar a la de co-firmar un préstamo: su deuda puede convertirse en la suya.

💡 Tenga en cuenta sus objetivos: Si su objetivo es simplemente ayudar a alguien a construir crédito, el usuario autorizado suele ser la opción más segura. Una cuenta conjunta lo pone completamente responsable.

Los riesgos de una tarjeta de crédito conjunta

Debe un 100%, sin importar quién lo haya gastado

En una tarjeta conjunta, usted es responsable de todo el saldo. Si la otra persona cobra $5,000 y desaparece, la compañía de tarjetas puede cobrarle todo a usted.

Sus hábitos se convierten en su puntaje de crédito

Pagos atrasados, una tarjeta al límite o saldos altos afectan a los informes de crédito de ambas personas, incluso a quien no hizo nada malo.

Romper no descansa la deuda

Este es el grande. Si usted se Divorcio o separa, un decreto de divorcio o un acuerdo de apretón de manos que diga "esa es su tarjeta ahora" no cambia su acuerdo con la compañía de la tarjeta de crédito. Para ellos, ustedes dos aún lo deben. Aún pueden ir a por usted.

Es difícil salir

Las compañías de tarjetas normalmente no eliminan simplemente a un titular de una cuenta conjunta. A menudo, la única solución limpia es pagar el saldo y cerrar la cuenta.

Si es usted quien añade a alguien

Añadir un usuario autorizado puede ser una forma generosa de ayudar a un joven o a una pareja a construir crédito. Pero recuerde: usted es responsable de lo que le cobren. Solo añada a alguien de Fideicomiso, acuerde los límites de antemano y tenga en cuenta que puede eliminarlo si las cosas cambian.

Protéjase

• Sepa en qué situación está. Pregunte directamente: "¿Soy un usuario autorizado o un titular conjunto?" La respuesta lo cambia todo.
• Si quiere ayudar a alguien a construir su crédito, añádalo como usuario autorizado en lugar de titular de cuenta conjunta 
• Vigile la cuenta. Configure alertas y revise los extractos, para que las sorpresas no se acumulen.
• Revise sus informes de crédito. Asegúrese de que las cuentas que cerró o dejó realmente aparezcan como cerradas.
• En una Separación, no se fíe del decreto. Cierre o pague tarjetas conjuntas y separe sus cuentas. Lo que importa es su acuerdo con la compañía de tarjetas, no los papeles del Divorcio.