Obtenga su reporte de crédito gratuito

Puede consultar sus informes de crédito sin costo en AnnualCreditReport.com. Puede obtener informes gratuitos de las tres principales agencias de informe de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. 

👉 Más información sobre cómo obtener su informe de crédito gratuito.  

Busque errores

Revise cada informe con cuidado. 

Verifique errores comunes: 

• Cuentas que no le pertenecen (podrían ser robo de identidad o una confusión con alguien que tenga un nombre similar),
• Una deuda listada como impagada o en cobro que ya pagó,
• Saldo, límite de crédito o historial de pagos incorrectos,
• Una deuda mostrada como abierta cuando se cerró la cuenta,
• Una bancarrota, sentencia de la Corte u otro elemento que tenga más de 10 años (bancarrota) o 7 años (la mayoría de los demás elementos negativos): estos deben ser eliminados,
• La misma deuda listada más de una vez (a veces después de que una deuda se vende a un cobrador),
• Una recuperación listada con una fecha incorrecta, que afecta a cuándo desaparece de su informe, y
• Información personal incorrecta: direcciones antiguas, empleador equivocado, nombre mal escrito

📂 Guarde registros: Imprima o guarde sus informes de crédito tan pronto como los obtenga. Necesitará la información exacta —números de cuenta, nombres de acreedores, fechas— cuando presente un conflicto.

Entienda quién puso la información allí

Antes de iniciar un conflicto, ayuda entender de dónde proviene la información. 

La agencia de informes de crédito conserva su información personal, como su nombre, dirección y número de seguro social.   

Acreedores, bancos, cobradores de deudas y tribunales (llamados "proveedores") informan a la agencia de informe de crédito información sobre sus cuentas y deudas.  

Cómo Presentar un conflicto ante las agencias de informe de crédito

Usted conflicto el error con la agencia de informe de crédito en cuyo informe aparece el error. Un error puede aparecer en un solo informe, pero también puede aparecer en los tres.  

Opción 1: conflicto por Correo Certificado (recomendado)

Enviar una carta de conflicto le da más control. Puede explicar claramente el error e incluir copias de cualquier documento de apoyo. Un conflicto enviado por correo también crea un expediente documentado.

Su carta de disputa debe incluir:

• Su nombre completo, dirección y fecha de nacimiento,
• Los últimos cuatro dígitos de su número de seguro social,
• El nombre del acreedor y el número de cuenta que está impugnando,
• Una declaración clara de lo que está mal y por qué,
• Qué quiere que haga la agencia de informes crediticios (corregir, eliminar o actualizar el Registro de la decisión), y
• Copias (nunca originales) de cualquier documento que respalde su conflicto

Envíe la carta por Correo Certificado con acuse de recibo solicitado, para que tenga comprobantes de que la agencia de informe de crédito la recibió. Guarde una copia de todo lo que envíe.

Envíe su conflicto a:

• Equifax: Apartado de correos 740256, Atlanta, GA 30374
• Experian: P.O. Box 4500, Allen, TX 75013
• TransUnion: Apartado de correos 2000, Chester, PA 19016

📂 Envíe copias, no originales: Envíe siempre fotocopias de los documentos de apoyo. Nunca envíe documentos originales; puede que los necesite más adelante.

Opción 2: Conflicto en línea

Cada agencia de informe de crédito dispone de un portal de conflictos en línea:

• Equifax: equifax.com/conflicto
• Experian: experian.com/disputes
• TransUnion: conflicto.transunion.com

Las disputas online se procesan rápidamente, pero usted tiene menos control sobre lo que ve la agencia de informe de crédito. No tendrá un rastro escrito a menos que haga capturas de pantalla de cada página y los resultados pueden ser difíciles de exportar.

⚠️Crear una cuenta en una agencia de informes de consumidores puede quitarle el derecho a demandarlos más adelante. Puede que tenga que aceptar una cláusula de arbitraje para usar su sitio web.

¿Qué ocurre después de Presentar un conflicto?

La agencia de informe de crédito tiene entre 30 y 45 días para investigar su conflicto, dependiendo de si se recibe o se solicita más información. Durante ese tiempo, la agencia de informe de crédito debe contactar al acreedor o cobrador que reportó la información y pedirle que la verifique.

El acreedor o acreedor (proveedor) debe:

• Revise toda la información que ha proporcionado,
• Investigue el conflicto, y
• Informe los resultados a la agencia de informe de crédito.

Si el proveedor no puede verificar la información —o confirma que es incorrecta— la agencia de informe de crédito debe corregir o eliminar el Registro de la decisión. La agencia de informe de crédito debe enviarle los resultados en un plazo de cinco días laborables tras completar la Investigación, junto con una copia gratuita de su informe actualizado si algo cambia.

También conflicto directamente con el acreedor o cobrador

Además de conflicto con la agencia de informe de crédito, puede conflicto directamente con el proveedor: el acreedor, el banco o el cobrador de deudas que informó de la información inexacta. Esto se llama "conflicto directo".

Un conflicto directo puede ser especialmente útil cuando:

• El error está en los detalles a nivel de cuenta (saldo, historial de pagos, estado de la cuenta), y
• Tiene documentos que demuestran que la información es incorrecta.

Escriba a la dirección del proveedor que aparece en su Informe de crédito. Su carta debe identificar la cuenta específica, explicar qué está mal e incluir copias de cualquier documento de apoyo.

El proveedor debe:

• Investigue y responda en un plazo de 30 días y 
• Corrija o elimine cualquier información que no pueda verificar.

Qué hacer si el conflicto es rechazado o el error permanece

Si la agencia de informe de crédito dice que la información es precisa y no la va a cambiar, usted tiene varias opciones:

Añadir una declaración de consumidor

Usted tiene derecho a añadir una breve declaración (hasta 100 palabras) a su Informe de crédito explicando su conflicto. Los futuros prestamistas que consulten su informe verán su extracto. Esto no cambiará el Registro de la decisión, pero le permite contar su versión.

Presentar una denuncia con la CFPB

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) acepta quejas sobre agencias de informe de crédito y acreedores. Presentar una Denuncia suele provocar una respuesta más rápida.

Presente una Denuncia en: consumerfinance.gov/complaint

Presentar una Denuncia ante la FTC

La Comisión Federal de Comercio (FTC) también acepta quejas sobre errores en el informe de crédito en reportfraud.ftc.gov.

Consulte a un abogado especializado en consumidores para obtener consejo

Si una agencia de informe de crédito o proveedor se niega a corregir información que usted puede demostrar que es incorrecta, podría tener una demanda legal bajo la Ley de Información Justa de Crédito. Si usted gana, la ley exige que la otra parte pague sus honorarios de Abogado. Esto significa que un abogado especializado en consumidores puede aceptar su caso sin coste inicial para usted.

Utilice el buscador de Abogados de NACA para encontrar un Abogado especializado en protección del consumidor en Illinois.

¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en su informe?

Incluso la información negativa precisa eventualmente se elimina de su informe. La ley establece los siguientes plazos:

• Pagos atrasados, cobros, embargos y cancelaciones: 7 años desde la fecha de la morosidad original
• Sentencias: 7 años desde la fecha en que se dictó la sentencia
• Bancarrota del Capítulo 7: 10 años desde la fecha de presentación
• Bancarrota del Capítulo 13: 7 años desde la fecha de presentación

Si un elemento ha estado en su informe más tiempo que estos límites, puede conflictarlo para su eliminación incluso si la deuda subyacente era real.

Si el error se debe a robo de identidad

Si encuentra cuentas que nunca abrió o deudas que nunca contrajo, la causa puede ser robo de identidad. En ese caso, usted tiene derechos adicionales:

• Puede presentar una denuncia policial para usarla en sus disputas. En Illinois, la policía está obligada a tomar un informe por robo de identidad.
• Puede colocar una fraude alerta en su historial crediticio, lo que requiere que los prestamistas verifiquen su identidad antes de abrir nuevas cuentas a su nombre. Una alerta básica de fraude dura un año. Una alerta extendida (para víctimas confirmadas de robo de identidad) dura siete años.
• Puede poner un congelamiento de crédito (también llamado congelamiento de seguridad) en su Presentar. Un bloqueo impide que se abra nuevo crédito a su nombre sin su permiso. Es gratis, y puede levantarlo cuando necesite solicitar crédito.
• Puede solicitar que las cuentas fraudulentas sean bloqueadas de su informe de crédito enviando a la agencia de informe de crédito una copia de su informe de robo de identidad de la FTC.

Para colocar una alerta de fraude o un congelamiento, contacte directamente con cada agencia de informe de crédito:

• Equifax: equifax.com
• Experian: experian.com/freeze
• TransUnion: transunion.com/credit-freeze

👉 Más información sobre cómo afrontar el robo de identidad en una deuda.

Una nota sobre las empresas de reparación de crédito

Puede que vea anuncios de empresas de reparación de crédito que demandan que pueden eliminar información negativa de su informe a cambio de una tarifa. Tenga cuidado. Estas empresas no pueden hacer nada por usted que no pueda hacer usted mismo sin costo y algunas son estafas directas.

❗ No necesita pagar a nadie para que inicie un conflicto sobre su informe de crédito. El derecho a conflicto es gratuito y le pertenece directamente. Si una empresa cobra una comisión para "arreglar" su crédito, eso es una señal de alerta.