Alguien a quien usted aprecia necesita un préstamo, y el prestamista dice que necesita una persona que firma de manera conjunta. Quizá sea su hijo, una pareja, un padre o un amigo cercano. Usted quiere ayudar. Eso es algo amable de querer.

Pero ser co-firmante es un paso más grande de lo que la mayoría de la gente se imagina. Antes de firmar, ayuda entender exactamente a qué está accediendo.

Lo que realmente significa ser co-firmante

Cuando usted avala, no solo está "avalando" a alguien. Usted promete pagar toda la deuda usted mismo si ellos no lo hacen.

Si la otra persona se atrasa en los pagos, el prestamista puede ir tras usted, a menudo de inmediato, sin perseguir primero al Deudor. El saldo total, más las tasas por retraso y los costes de cobro, pueden convertirse en su problema.

En términos sencillos: usted no recibe nada del dinero, sino todo el riesgo.

Los riesgos de avalar un préstamo

• Puede que tenga que pagar todo. Si el prestatario deja de pagar, pierde su trabajo, enferma o simplemente se marcha, la deuda es suya. Pregúntese honestamente: ¿podría permitirse pagar esto usted solo?
• Aparece en su crédito. El préstamo suele aparecer en su Informe de crédito. Cada pago atrasado que haga el prestatario puede reducir su puntaje de crédito, incluso si usted nunca ha dejado de pagar un pago.
• Puede bloquear su propio préstamo. Los prestamistas consideran esta deuda como suya cuando solicita su hipoteca, préstamo para coche o tarjeta de crédito. Ser avalador puede dificultar pedir prestado cuando lo necesita.
• Puede que no lo descubra hasta que sea grave. Muchos co-firmantes no se enteran de pagos atrasados hasta que la cuenta ya lleva meses de retraso o está en cobro. Para entonces el daño ya está hecho.
• Es difícil de deshacer. Conseguir que su nombre se quite de un préstamo más adelante es difícil. Normalmente, las únicas salidas son que el préstamo se pague completamente o que el prestatario lo refinancie a su propio nombre, y puede que no cumpla los requisitos.
• Puede dañar el parentesco. Los problemas económicos entre familia y amigos son dolorosos. Si las cosas van mal, tanto el dinero como la amistad pueden sufrir.

Qué hacer antes de aceptar ser cofirmante 

• Lea el "Aviso a la persona que firma de manera conjunta." Por ley, el prestamista debe darle un aviso por escrito que explique que podría tener que pagar la deuda total. Léalo despacio. Le está diciendo algo importante.
• Suponga que tendrá que pagar. Solo avale si pudiera encargarse de todo el pago usted mismo sin dificultades. Trate el dinero como algo que quizá nunca recupere.
• Pida limitar su riesgo por escrito. Pida al prestamista que limite lo que debe al préstamo en sí, no a cargos adicionales por retraso ni costes de cobro. Si el prestamista está de acuerdo, obténgalo por escrito.
• Pida que le mantengan informado. Pida al prestamista que le envíe una copia de cualquier Aviso cuando se pierda un pago, para que no le tome desprevenido.
• Guarde todos los documentos. Consiga y guarde una copia de todo lo que firme.

Alternativas más amables a considerar

Ayudar no tiene por qué significar ser co-firmante. Podría:

• Ayude primero a la persona a construir su propio crédito (por ejemplo, una tarjeta de crédito garantizada a su nombre).
• Ofrezca un préstamo más pequeño y directo que realmente pueda permitirse perder.
• Ayúdeles a encontrar un prestamista sin persona que firma de manera conjunta o un préstamo más pequeño al que puedan optar por sí solos.