¿Qué son las empresas de liquidación de deudas?

Las empresas de liquidación de deudas dicen que pueden reducir la cantidad de deuda que usted debe negociando con sus acreedores. Ganan dinero cobrando tarifas por sus servicios y las tarifas pueden ser altas. 

Cómo funciona el acuerdo de deuda

Esto es lo que suele ocurrir en un plan de acuerdo de deuda:

• Usted deja de realizar pagos a sus acreedores.
• En su lugar, usted envía el dinero a una cuenta especial gestionada por la empresa de liquidación de deudas.
• Cuando haya suficiente dinero en esa cuenta, la empresa de liquidación de deudas intentará llegar a un acuerdo con sus deudas por menos de la cantidad total.

Riesgos del acuerdo de deuda

Los programas de acuerdo de deuda pueden tener serias consecuencias.

• Su deuda puede crecer. Mientras no esté pagando, sus acreedores pueden añadir intereses y cargos por demora a su deuda.
• Su puntaje de crédito puede disminuir. Incluso un solo pago faltante puede afectar su crédito. Un pago atrasado de 30 días podría reducir su puntaje de crédito entre 100 y 125 puntos.
• No todos los acreedores trabajan con empresas de liquidación de deudas. Algunos pueden negarse a negociar con una empresa de liquidación de deudas.
• Aún puede recibir llamadas de cobro. Como ha dejado de pagar, sus acreedores pueden seguir intentando cobrar la deuda.
• Podría ser demandado. Mientras ahorra, un acreedor puede llevarlo ante la corte. Si eso ocurre, puede ser más difícil llegar a un acuerdo con un gran descuento porque el acreedor ha pagado costas judiciales y honorarios legales.

Ejemplo: Cómo funciona el acuerdo de deuda en la práctica

Supongamos que debe $10,000 en una tarjeta de crédito y utiliza un acuerdo de deuda. Esa empresa cobra el 25 % de la deuda total como tarifa por acuerdo.

• La empresa de liquidación de deudas negocia un acuerdo en el que la empresa de tarjetas de crédito acepta $6,000 como pago total.
• Eso suena a $4,000 en ahorros, pero la empresa de liquidación de deudas cobra $2,500 como tarifa.  
• Al final solo ahorra $1,500.  

💡Quizá pueda ahorrar más dinero contactando directamente con su acreedor e intentar llegar a un acuerdo. 

Protecciones especiales en Illinois

Según la ley de Illinois, las empresas de liquidación de deudas deben estar autorizadas, advertirle sobre los inconvenientes del acuerdo de deuda y limitar sus tarifas. Esta ley no se aplica a los estudios jurídicos que ofrecen servicios de liquidación de deudas.

Esta ley se denomina Ley de Protección al Consumidor en Liquidación de Deudas (Debt Settlement Consumer Protection Act). Se aplica a las empresas de liquidación de deudas, pero no a los estudios jurídicos que ofrecen servicios de liquidación de deudas.

Si está considerando un acuerdo de deuda, asegúrese de que la empresa de liquidación cumpla con la ley. 

Las empresas de liquidación de deudas deben estar autorizadas

Solo las empresas autorizadas pueden ofrecer acuerdos de deuda. 

A fecha de julio de 2025, solo 4 empresas estaban autorizadas como empresas de liquidación de deudas por el Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois (Illinois Department of Financial and Professional Regulation, IDFPR por sus siglas en inglés).  

Usted debería comprobar si una empresa de liquidación de deudas está autorizada antes de contratarla. Para buscar, seleccione "agencia de cobranza" de la lista.

Las empresas de liquidación de deudas deben limitar sus tarifas

Las empresas de liquidación de deudas no pueden cobrar más de:

• Una tarifa inicial de $50, y
• Una tarifa por acuerdo del 15 % del importe ahorrado en cada deuda saldada.

No pueden cobrarle la tarifa por acuerdo hasta que la deuda esté realmente saldada.  

Debe obtener una revisión financiera por escrito antes de inscribirse

Antes de firmar un contrato, la empresa de liquidación de deudas debe brindarle un análisis financiero escrito que muestre:

• Sus ingresos y gastos,
• Su deuda total,
• Un plazo realista para saldar las deudas,
• La cantidad que desea ahorrar, y
• Si puede permitirse el plan. 

Esto lo ayuda a decidir si el acuerdo de deuda es adecuado para usted. 

Puede cancelar en cualquier momento

Tiene derecho a cancelar su contrato en cualquier momento. Si cancela, debe recibir:

• Un reembolso de todas las tarifas no ganadas,
• Todo el dinero que haya depositado en su cuenta de ahorros y que no se haya utilizado para pagar a los acreedores, y
• Una suspensión inmediata de cualquier poder notarial que le haya dado a la empresa.

Lee la letra pequeña antes de firmar cualquier contrato

Antes de firmar un contrato, debe recibir una advertencia clara por escrito que incluya:

• Los riesgos del acuerdo de deuda (como demandas, daños al puntaje de crédito y tarifas)
• Su derecho a cancelar en cualquier momento
• Dónde acudir si necesita ayuda o desea presentar una denuncia

Lee cualquier contrato detenidamente antes de utilizar el servicio de acuerdo de deuda.

Si una empresa de liquidación de deudas infringe la ley

Puede presentar una denuncia ante:

• El Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois (IDFPR) o
• La Oficina del Fiscal General de Illinois. 

El estado puede multar a la empresa, revocarle la licencia o acudir a la corte para cerrarla

También puede demandar a la empresa bajo la Ley de Fraude al Consumidor y Prácticas Comerciales Engañosas de Illinois (Illinois Consumer Fraud and Deceptive Business Practices Act) y la Ley de Protección al Consumidor en Liquidación de Deudas de Illinois. Un abogado especializado en consumidores puede ayudarlo a decidir si esta es una buena opción para usted.