¿Qué es “Compre ahora, pague después”?

Probablemente haya visto ofertas durante el proceso de pago que dicen cosas como: “COMPRA AHORA, PAGA DESPUÉS”. Esta opción, conocida como “Compre ahora, pague después” (BNPL, por sus siglas en inglés), le permite dividir su compra en varios pagos sencillos. A menudo, no se cobran intereses si paga a tiempo. 

BNPL está creciendo rápidamente porque es fácil de usar y, en muchos casos, no requiere verificación de crédito. 

Aunque puede ser conveniente, el BNPL sigue siendo un préstamo. Si se atrasa en los pagos, puede enfrentar cargos adicionales, daños en su historial crediticio y una deuda difícil de pagar.

Cómo puede aumentar su deuda con el financiamiento BNPL

Aunque el BNPL puede parecer una opción simple, también conlleva riesgos. 

A continuación, se muestran algunas formas en que puede afectar su presupuesto: 

• Gastar de más: como los pagos mensuales son pequeños, es fácil gastar más de lo que realmente puede pagar. Las tiendas cuentan con eso cuando ofrecen opciones de pago a plazos.
• Tener múltiples préstamos BNPL a la vez: manejar varios pagos a la vez puede dificultar el seguimiento, lo que aumenta el riesgo de olvidar uno.
• Pagos atrasados: los pagos atrasados o no realizados pueden generar cargos por demora, sobregiros bancarios o incluso procesos de cobro. Vea más abajo.
• Cargos ocultos:algunas empresas no muestran claramente todas las tarifas por adelantado. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente. 

Consejo profesional: Las ofertas de BNPL suelen aparecer justo antes de finalizar una compra. Establezca una regla para usted mismo: no inicie un nuevo BNPL hasta que haya terminado de pagar el que ya tiene.

Cómo el BNPL puede afectar su crédito

La mayoría de las empresas que ofrecen BNPL no reportan los pagos puntuales a las agencias de crédito. Sin embargo, los pagos atrasados que se envían a cobro pueden permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Esto puede dificultar que usted obtenga una tarjeta de crédito, un préstamo o incluso alquile un apartamento en el futuro. 

Consejo profesional: algunos proveedores de BNPL han comenzado a reportar todas las transacciones a las agencias de crédito. Esto podría ayudarle a construir historial crediticio, pero todavía no es una práctica común.

¿Qué sucede si se atrasa en un pago?

Si usted paga a tiempo, normalmente no se le cobran intereses. Pero si se atrasa en un pago, pueden generarse cargos por demora, intereses y otras tarifas costosas. 

Esto es lo que puede suceder:

• Congelación de cuentas: pueden congelar su cuenta, por lo que no podrá seguir haciendo compras.
• Multas por demora: la empresa de BNPL puede cobrarle cargos por pago tardío.
• Cargos por sobregiro: si no tiene fondos suficientes en su cuenta bancaria, su banco podría cobrarle cargos por sobregiro.
• Intereses: se le puede cobrar interés sobre el saldo pendiente.

Tenga en cuenta: aunque no lo parezca, el BNPL es un tipo de préstamo. La ley de Illinois no permite que los prestamistas cobren más del 36% de TAE en los préstamos (incluyendo cualquier comisión).

Qué puede hacer si se está atrasando en los pagos

Antes de que envíen su deuda a cobranzas:

Comuníquese con su empresa de financiamiento BNPL de inmediato.

Pregunte si ofrecen:

• Programas de dificultades económicas
• Prórrogas en el pago
• Cambios en la fecha de vencimiento 

Consejo profesional: Llamar puede ser estresante, pero no deje que la vergüenza le impida pedir ayuda. Practique lo que va a decir y recuerde: pedir ayuda a tiempo puede ahorrarle dinero.

Si su deuda ha sido enviada a cobranzas

• Usted no está obligado a responder todas las llamadas, pero puede usar una llamada para obtener más información sobre la deuda.
• Solicite un comprobante por escrito de la deuda. Si es posible, hágalo dentro de los 30 días posteriores a la audiencia del cobrador de deudas.
• Si puede pagar una parte del total adeudado, incluso un 30 %, puede intentar negociar un acuerdo.
• Si no puede pagar, puede decirle al cobrador que no tiene ingresos adicionales en este momento. Obtenga más información sobre lo que los acreedores pueden o no pueden quitarle.

Sus protecciones con “Compre ahora, pague después” (BNPL) 

Límite en la tasa de interés

En Illinois, los préstamos BNPL no pueden superar un APR del 36 %, según la Ley de Prevención de Préstamos Depredadores. Los préstamos que superen este límite pueden considerarse nulos e inaplicables.

Términos claros

Según la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act), las empresas BNPL deben proporcionarle:

• Términos claros del préstamo
• Su calendario de pagos
• Todas las tarifas aplicables
• Extractos de facturación periódicos, que muestren los montos adeudados y los pagos próximos

Aviso anticipado de las fechas de vencimiento

Usted debe recibir un extracto al menos 14 días antes de la fecha de vencimiento del pago. La empresa no puede cobrar cargos por demora ni reportar información negativa a las agencias de crédito si no envía este aviso con anticipación.

Protecciones de compra y facturación

Puede disputar cargos por artículos defectuosos, faltantes o incorrectos directamente con la empresa BNPL. La empresa debe investigar su reclamo y no puede exigirle el pago mientras la investigación esté en curso.

Además, los errores de facturación (como cargos duplicados) deben reportarse dentro de los 60 días posteriores a recibir el extracto.

Protección contra fraude

Si alguien usa su cuenta BNPL sin su autorización, su responsabilidad financiera está limitada a 50 dólares o menos. De hecho, la mayoría de las empresas BNPL eliminan por completo esa responsabilidad.